22.11.2012 Застраховать свое имущество – это еще полдела. Самое главное – получить страховку, если, конечно, с вашим дачным хозяйством что-то произошло. Наш совет – усвойте те не очень сложные правила для клиента, о которых рассказывают комментаторы – представители страховых компаний. Конечно, придется посуетиться, но это лучше, чем остаться без дачи.

Напоминаем, что «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» в прошлой статье рассказал об основных рисках, которые грозят оставленным на зиму дачам, об объектах страхования, страховых суммах и основных тарифах компаний. Прочитать обо всем этом можно в статье «Дачи: как правильно выбрать страховую программу. Секреты экономии. Дачники вернулись в город, и наступил самый опасный сезон для домов», а мы продолжим тему. Как и обещали, начинаем с «коробочных» продуктов.


Полис в коробочке
«Коробочные» продукты или «быстрополисы» - это специальные программы для страхования недвижимости и имущества с заранее установленным пакетом рисков (обычно самые популярные риски), страховой суммой, лимитом ответственности страховщика по каждому виду застрахованных объектов и страховой премией. Например, может предлагаться вариант страхования дачи, одного строения на участке и дачного имущества на сумму 1 млн. руб. по «полному пакету» за 500 руб. и только по риску «пожар» за 300 руб. При этом лимит ответственности по даче может составлять 70% от страховой суммы, по строению – 20%, а по имуществу – 10%, то есть, фактически дача будет застрахована на 700 тыс. руб., постройка – на 200 тыс., а вещи – на 100 тыс.

«Коробочные» продукты хороши тем, что не требуют документов, оценок стоимости недвижимости, осмотров, описей и фотографий. Оформление такого полиса занимает 5-15 минут: как правило, у страховщиков уже есть готовые полисы, где клиенту надо лишь поставить галочку напротив понравившегося варианта страхования.

Правда, таким образом обычно страхуют не очень дорогое имущество стоимостью до 2-3 млн. руб. И часто и страховая сумма, а значит, и страховая выплата оказываются заниженными, так как в реальности строение может стоить 1,1 или 1,2 млн., а вариантов предложат всего два: на миллион или на полтора, и застрахуют, скорее всего, на миллион, да еще с лимитом ответственности по дому лишь 70-80%.

Наверное, поэтому в страховании загородных домов «коробочные» продукты не очень популярны, а вот в страховании дач, которые в большинстве своем стоят как раз до 2-3 млн. руб., такие страховки весьма востребованы.

Дачников радует, что процесс страхования очень быстрый, а полис стоит недорого: «Например, в нашей компании можно застраховать дачу от пожара, взрыва, залива, аварии инженерных систем, опасных природных явлений, посторонних воздействий и противоправных действий третьих лиц по продукту «Дачный экспресс». Страховая сумма в этом случае варьируется от 70 тыс. до 1,75 млн. руб., а страховая премия в зависимости от суммы, варианта страхования и включения дополнительных условий, таких как гражданская ответственность при эксплуатации зданий и страхование от несчастного случая, составляет от 500 до 8 000 рублей», - рассказывает Елена Калинина, руководитель направления андеррайтинга в страховании физических лиц ООО СК «Цюрих». В общем, такой вариант всем хорош, но надо учесть, чтобы в программе были все интересующие риски и внимательнее отнестись к выбору страховой суммы. Необходимо отметить вариант наиболее близкий к стоимости дачи и прочего имущества, причем обращать внимание на лимиты ответственности, т.е. если дача стоит 1,2 млн. руб., а лимит ответственности по ней 70%, то лучше выбирать вариант не на миллион рублей, а на 1,5 или даже 1,7 млн. руб. А если на даче есть дорогие вещи, то лучше выбрать «коробочку» с бОльшим лимитом ответственности (25-30%) по имуществу. Аналогичным образом нужно поступать и в случае наличия добротной дорогостоящей бани или гаража.


Год или сезон?
Один из важных вопросов, который встает при страховании дачи, – срок действия полиса. Можно купить страховку на год либо только на время своего отсутствия, когда вероятность страховых событий возрастает, а то и вовсе лишь на зимние месяцы. Чем меньше срок страхования, тем полис дешевле. Например, страховка на 3-4 месяца обойдется на 40-50% меньше, чем годовой полис. Однако защита будет неполной, да и стоимость страхования в расчете на один месяц в этом случае будет выше, поэтому все специалисты рынка советуют приобретать все-таки годовую страховку.

«Конечно же, страховать лучше не на зимний или летний период, а на весь год. Ведь, большинство рисков не имеют сезонности и несчастья могут произойти в любой период», - говорит Наталья Кузьмина, директор департамента продаж САО «ГЕФЕСТ».

«Зимой и осенью дачи могут пострадать от третьих лиц, весной - от наводнений, паводков и других природных явлений, летом - от пожаров. Предугадать риски невозможно, поэтому желательно защитить свое имущества от возможных угроз на весь год», - дополняет Елена Калинина (СК «Цюрих»). Кроме того, далеко не для всех дач самый рисковый сезон именно зима или весна, как могут предполагать владельцы: «Где-то зимой увеличивается вероятность пожаров, так как в соседних домах живут асоциальные элементы, которые не всегда аккуратно относятся к огню, а где-то вероятность пожаров, напротив, нулевая, так как невозможно подобраться к домам из-за снега. В одних поселках основная доля краж приходится на осень-весну, в других – на зиму, а летом увеличивается угроза природных пожаров», - рассуждает Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС».

А вот воспользоваться при покупке полиса различными скидками, конечно же, стоит, тем более, что как раз сейчас для них – самое время. Во-первых, осенью у дачников возрастает интерес к страхованию дач и, как отмечает Любовь Кононенко, начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования страховой компании «Согласие», страховые компании активизируют соответствующую работу, предлагая особые условия страхования и дополнительные скидки (например, такие есть в компании «Чартис», в «ВТБ Страхование» и др.). А во-вторых, скоро Новый год и некоторые страховщики уже приготовили подарки – специальные акции и опять же скидки. Все это может снизить стоимость полиса на 5-10% либо расширить его возможности при той же цене. Однако на очень большие скидки свыше 10% покупаться не стоит – это чревато отказом в выплате либо указывает на большую франшизу.


Выплаты: причины отказов и истории со счастливым концом
Чтобы не столкнуться с отказами в компенсации убытков, нужно выбирать хорошую страховую компанию с высоким рейтингом и рекомендациями страхователей. И обязательно внимательно выбирать риски и читать правила страхования либо основные условия (для «коробочных продуктов»), изучать договор и полис: только так можно точно узнать о наличии франшизы (некоторые страховые компании устанавливают ее автоматически) и понять, от чего будет застрахована дача и в каких случаях владельца ждет выплата, а в каких нет. Например, ни один страховщик не будет платить, если дачу сожжет сам владелец, будучи в нетрезвом состоянии.

«В правилах нужно обратить внимание и на раздел, касающийся действий страхователя при наступлении страхового случая, а если что-то в нем не понятно, то лучше задать вопрос сотруднику страховой компании», - советует Александр Агапов (СК «МАКС»). Если действия владельца дачи будут неправильными, например, он не подаст заявление о страховом случае в установленный в правилах срок или не заявит о событии в компетентные органы (либо обратится не туда, куда нужно), то выплату он не получит.

«Так, при пожаре следует вызвать представителей Управления государственной пожарной службы. Это требуется даже если огонь был потушен самостоятельно, т.к. для получения выплаты нужен акт о пожаре с указанием причины и места возгорания. Если к пожару привел взрыв газа, нужно вызвать еще и сотрудников организации, отвечающей за газовые сети. При заливе водой придется обратиться к представителям эксплуатационных служб, а при наводнении потребуется справка из Гидрометеослужбы. Чтобы получить выплату по риску «противоправные действия третьих лиц», нужно обязательно позвонить в органы охраны правопорядка (полицию), а после осмотра настоять на возбуждении уголовного дела по соответствующей статье», - рассказывает Дарья Солдатенкова, начальник отдела продуктменеджмента и андеррайтинга корпоративных видов страхования «БИН Страхование». А в страховую компанию обычно нужно заявлять сразу же, как стало известно о страховом случае. Например, если несчастье случилось зимой, а владелец узнал о нем в апреле, то не надо тянуть с обращением к страховщику до лета: если о страховом случае стало известно весной, заявлять о нем, как отмечает Татьяна Ходеева, руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование тоже надо весной согласно установленному страховщиком порядка.

«При этом картину происшествия до осмотра ее экспертом страховой компании по возможности необходимо сохранить в неизменном виде, а если это невозможно по причинам безопасности, то до того, как будут устранены последствия страхового случая следует хотя бы сфотографировать место события», - рекомендует Любовь Кононенко (СК «Согласие»). Так будет меньше поводов для возражений.

И конечно нужно внимательно отнестись к пакету документов, который предоставляется в страховую компанию при страховом случае. «Как правило, это заявление о событии, оригинал договора страхования (или полис), квитанция об оплате страховой премии, документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя (свидетельство о собственности, договор аренды и т.п.), гражданский паспорт, оригиналы документов из компетентных органов», - рассказывает Елена Калинина (СК «Цюрих»). Если чего-то в подобном списке не будет, то выплату получить не удастся.

А вот если страхователь все сделает в соответствие с правилами страхования, то в компенсации ущерба не откажут и выплата может быть весьма солидной.

«Средняя премия по страхованию дачи составляет 6000 рублей в Московском регионе и 3500 рублей в других регионах России, при этом средняя выплата составляет 160 000 рублей и 70 000 рублей соответственно», - говорит Артем Искра, директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц ОАО СК «Альянс».

«Например, по одному из наших полисов была застрахована дача с баней. В бане начался пожар, в результате чего она сгорела и была выплачена вся страховая сумма по бане. Также зимой в загородный коттедж залезли воры и вынесли часть имущества (в основном, бытовую технику), вскрыв при этом специальным инструментом металлические ставни и окно со стеклопакетом. Страхователю была оплачена стоимость похищенного имущества и компенсированы затраты на ремонт стеклопакета и ставень», - сообщает Александр Агапов (СК «МАКС»).

Также известен случай в Московской страховой компании: прошлой зимой у одной дачи от избытка снега обрушилась крыша, основываясь на справках от председателя дачного кооператива и из метеобюро страховая компания выплатила около 400 тыс. руб. при стоимости полиса 3,5 тыс. руб.

Ну а если в выплате все-таки откажут, и неправомерно, то можно написать в страховую компанию письменную претензию со ссылкой на конкретные пункты правил страхования и приложить к ней документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Если претензия будет обоснованной, то, скорее всего, ее удовлетворят. А если нет, то можно обращаться с жалобой на страховщика в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) и в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР), а также в суд.


Резюме «Журнала о недвижимости MetrInfo.Ru»
Дача, которая остается без пристального контроля хозяина на долгие месяцы, – один из самых уязвимых видов загородной недвижимости, наверное, именно поэтому по данным страховщиков, этот вид страхования набирает популярность и уступает разве что автострахованию (ОСАГО и КАСКО) и страхованию городских квартир. Однако доля застрахованных дач пока еще остается очень низкой: многие дачники либо не знают об такой возможности либо не хотят думать об опасностях, надеясь на «авось». И конечно, абсолютно зря, ведь пожары, наводнения и кражи на дачах – не редкость, и ущерб от них бывает весьма серьезным (например, немало случаев, когда дачи выгорали полностью), а защита от этих невзгод стоит совсем недорого – для обычной дачи в пределах 10 тыс. руб. в год, да и выплату получить несложно, если четко следовать правилам страхования. Единственно, что может огорчить – бюрократия в наших различных инстанциях от метеослужбы до полиции, но все же проще найти время на походы в эти организации, чем пару миллионов на восстановление дачного домика./metrinfo.ru/

---